リバースモーゲージ
リバースモーゲージとは、端的に言うと現在住んでいる物件を担保にして高齢者向けに金銭の貸付を行う商品です。高齢者で物件を所有しながらお金を借りられ、死去した際に担保不動産を引き渡しその不動産売却代金で返済する仕組みのものです。
商品によっては、死去した際に一括返済ではなく、貸付後に毎月決まった額の返済をしていくことも可能な場合もあります。取り扱っている業者は金融機関だけではなく、住宅金融支援機構や社会福祉協議会など、最近では多岐にわたります。
上記の金融機関が取り扱う商品の殆どが、毎月利息のみ支払い、死去した際に元金を返済するというものです。一方で社会福祉協議会などが取り扱う商品では、利息と元金を死去した際にまとめて払うといった形式が取られているものもあります。
いずれにしても、高齢者が生活する上で月々必要なお金を増やすことで毎月の負担を軽減できるような仕組みになっています。また、金融機関が取り扱う商品では、住宅ローン同様に繰り上げ返済が可能な場合もあります。
そのほか、返済時に物件売却で返済する方法が一般的ですが、一括現金で返済する方法もあります。
リバースモーゲージをおすすめする理由
リバースモーゲージをおすすめする理由は、以下のような点が挙げられます。
- 資金調達が容易：高齢者にとって、収入が減少するなどの理由で生活費が不足することがあります。リバースモーゲージは、住宅を担保に現金を手に入れることができるため、生活費や医療費、介護費などの資金調達が容易になります。
- 住宅の所有権を維持：リバースモーゲージを利用する場合でも、高齢者は住宅の所有権を維持することができます。これにより、高齢者の住環境が維持できるというメリットがあります。
- 借入金の返済がない場合がある：リバースモーゲージでは、借入金を返済しなくても良い場合があります。住宅の売却や高齢者の死亡などが発生した場合に返済が必要となりますが、返済が不要な場合は、生活費などに余裕がない高齢者にとって負担を軽減できる点があります。
- 住宅価値の上昇によるメリット：リバースモーゲージの借入額は、住宅の価値に基づいて決まるため、住宅価値が上昇すると、借入額も増加します。これにより、高齢者が住宅の所有権を維持しながら、より多くの資金を手に入れることができる可能性があります。
以上が、リバースモーゲージをおすすめする理由の一部です。ただし、リバースモーゲージを利用する場合には、金利や返済方法などの注意点もありますので、十分に理解したうえで利用するようにしましょう。
リバースモーゲージのメリットとデメリット
リバースモーゲージのメリット
- 高齢者向けの貸付商品なので、融資条件が緩和されていることが多い。
- リースバックと異なり、所有権を持ったまま住み続けることが可能。
- 自由資金が増えるため、急な出費にも対応できる。
- 近隣の住民に知られる可能性は無い※低い
- 毎月利息のみ返済すれば良いため住宅ローンと比較して毎月の負担を軽減できる。
リバースモーゲージのデメリット
- 生存中のローンとなるため、長生きすることで、資金を使い切ってしまうおそれがある。
- 用途の制限をされることがある。
- 物件特定されることがある。※マンションは不可など
- 変動金利型が大半なため、金利変動リスクがある。
- 住宅ローン金利よりも高額になることがある。
- 返済後に残債が残ることもある。
リバースモーゲージの注意事項
リバースモーゲージを利用する際には、以下のような注意点があります。
- 返済方法の理解：リバースモーゲージでは、高齢者が住宅の所有権を維持しながら借入をするため、通常の住宅ローンとは返済方法が異なります。具体的には、高齢者が住宅を売却するか亡くなるまで借入金を返済する必要があります。このため、返済方法を十分に理解し、家族や担当者と相談することが大切です。
- 費用の確認：リバースモーゲージには、保険料や手数料、査定費用などの費用がかかります。これらの費用が高額になる場合があるため、契約前に費用の詳細を確認することが必要です。
- 金利の注意：リバースモーゲージの金利は、通常の住宅ローンよりも高くなる場合があります。また、利息が複利計算されるため、返済期間が長くなるほど借入金額が膨らんでしまう可能性があります。そのため、金利に関する詳細な説明を受け、自分に合った金利を選ぶようにしましょう。
- 担保の確認：リバースモーゲージでは、住宅が担保になります。そのため、担保となる住宅の評価額や維持費用などを事前に確認しておく必要があります。
- 家族や相続人への影響：高齢者が亡くなった場合、住宅は相続されます。リバースモーゲージの場合、借入金額が高額であった場合、相続人が住宅を引き継ぐことができない場合があります。そのため、家族や相続人に迷惑をかけないように、契約前に相談することが重要です。
以上が、リバースモーゲージを利用する際の注意点です。高齢者にとってメリットが多い商品ですが、契約前に十分に理解し、家族や専門家と相談した上で、利用を検討するようにしましょう。
リバースモーゲージについてもわからないことが有りましたら、まずは相談して見ましょう。
